Votre épargne mérite t’elle mieux ?

La rentrée 2025 s’annonce chargée en bouleversements pour l’épargne réglementée.

Les décisions récentes de l’État et les évolutions imposées aux banques ont un impact direct sur vos placements les plus utilisés : Livret A, LDDS, PEL…
Ces supports, souvent considérés comme des refuges sûrs, montrent aujourd’hui leurs limites.

Livret A et LDDS : un rendement qui s’effondre

Au 1er août 2025, le taux du Livret A et du LDDS est passé progressivement de 3 % à 1,70 %.
Cette baisse représente une perte de 40 % de rentabilité pour les épargnants. Pourquoi une telle chute ? Parce que ces taux ne dépendent pas du marché, mais sont fixés par l’État. Autrement dit, vous n’avez aucun contrôle sur leur évolution. En période d’inflation, ces placements semblent intéressants. Mais dès que l’indice baisse, le rendement s’écroule.

Résultat : votre supposée épargne « garantie » se révèle en réalité beaucoup plus instable que prévu.

Source B’A B.A Conseils.

PEL : une fin programmée qui approche

Les Plans Épargne Logement (PEL) ouverts à partir du 1er mars 2011 ont une durée de vie limitée à 15 ans. Cela signifie que, si vous avez ouvert un PEL en 2011, il serait automatiquement clôturé en 2026.

Concrètement :
Après 15 ans, votre PEL serait transformé en compte sur livret classique. Vous perdriez vos droits à prêts liés au PEL. Les versements sont bloqués depuis 2022 pour les plans de 2011.
Autrement dit, les PEL les plus avantageux pour les épargnants — mais coûteux pour les banques — vont disparaître progressivement.

Une vague de clôtures sans précédent

Les chiffres communiqués par la Banque de France sont parlants :

Entre 2026 et 2030, 36 % des PEL en circulation seront clôturés, représentant environ 93 milliards d’euros d’encours.
Le pic interviendra en 2030, avec 1,1 million de plans fermés pour 28 milliards d’euros.
Aujourd’hui encore, un PEL ouvert en 2011 rapporte 2,5 % garantis depuis 14 ans, un taux largement supérieur au Livret A actuel.

Mais cette « rente » arrive à son terme. La génération des PEL ouverts entre 2011 et 2015, particulièrement nombreux (jusqu’à 1,5 million d’ouvertures en 2014), sera la plus concernée.

Une transformation du rôle du PEL

À l’origine, le PEL avait été conçu comme un outil d’épargne à moyen terme destiné à financer un projet immobilier.
Dans les faits, beaucoup d’épargnants s’en sont servis comme d’un placement d’attente, notamment durant la période de taux d’intérêt très bas (2015-2022).

Désormais, avec la remontée des taux de crédit, le rôle initial du PEL pourrait-il revenir sur le devant de la scène ? Par exemple : Depuis janvier 2025, les nouveaux PEL sont rémunérés à 1,75 %.

Le taux de prêt associé atteint 2,95 %. Dans un contexte où les crédits immobiliers à 20 ans se négocient en moyenne à 3,30 %, l’avantage relatif du PEL redevient visible, mais uniquement pour les nouveaux plans.

Cependant, ce que vous devez absolument savoir :  La prime de l’état n’existe plus sur les PEL ouverts depuis le premier janvier 2018. De plus, pour les PEL ouverts à compter du 1er janvier 2018, vos intérêts générés sont soumis au PFU (prélèvement forfaitaire unique) de 30 %, et, bien sûr, charge à vous de vérifier si vous pouvez ou non opter pour la TMI (tranche marginale d’imposition) + les prélèvements sociaux si plus avantageux. Et cela, dès la première année !

La question essentielle : que faire de votre épargne ?

Face à ces changements, plusieurs interrogations s’imposent :

• Est-il encore pertinent de conserver une grande partie de votre épargne sur des supports réglementés, rassurants, mais peu performants ?
• Êtes-vous prêt à subir des décisions unilatérales de l’État ou de votre banque sur vos rendements et la durée de vos placements ?
• N’est-il pas opportun de diversifier ?
• Votre épargne supérieure à votre « matelas de sécurité » ne devrait-elle pas travailler activement dans votre intérêt ?

Notre accompagnement

Chez B.A B’A Conseils, nous accompagnons nos clients dans cette transition. Notre rôle est de vous aider à :

– Évaluer vos placements actuels, leurs performances réelles et leur avenir.
– Anticiper la fin programmée de vos PEL et la baisse de rendement du Livret A et du LDD.
-Explorer des alternatives adaptées à vos projets personnels et à votre profil.
– Mettre en place une stratégie claire, personnalisée et durable, qui ne dépend pas uniquement des décisions des banques ou de l’État.

La période 2026-2030 sera marquée par la fermeture de millions de PEL et par une perte significative de rendement sur les livrets réglementés. Chaque mois qui passe compte pour optimiser vos avantages et repositionner votre épargne. Prenez le temps d’analyser vos options dès aujourd’hui.

Contactez-nous pour réaliser un bilan patrimonial complet et définir ensemble une stratégie qui vous ressemble.

B’A BA Conseils, votre stratégie patrimoniale Haute-Couture !

Qu’est-ce que le Plan d’Épargne Retraite (PER) ?

QU’EST CE QUE LE PLAN D’ÉPARGNE RETRAITE (PER)?

Le PER a été créé en 2019 dans le cadre de la loi Pacte. Il remplace et simplifie les anciens dispositifs d’épargne retraite (comme le PERP et le contrat Madelin) pour en faire un outil unique, accessible à tous, que vous soyez salarié, indépendant ou à la recherche d’une solution individuelle. Il permet de se constituer une épargne qui sera débloquée à l’âge de la retraite en rente et/ou en capital, ou dans certains cas spécifiques (comme l’achat de votre résidence principale avant la retraite).

Il existe trois
types de PER :

– PER individuel : ouvert par toute personne souhaitant épargner à titre personnel.
– PER collectif : proposé par votre employeur, avec des contributions volontaires ou de l’entreprise.
– PER obligatoire : mis en place dans certaines entreprises avec des versements imposés à certains salariés.

Comment récupère-t-on le capital à la retraite ?

Une fois à la retraite, vous avez deux options pour récupérer les fonds épargnés dans votre PER :

• Sortie en capital : vous récupérez l’intégralité de votre épargne en une seule fois ou de manière fractionnée. C’est une solution idéale si vous avez un projet spécifique (achat immobilier, voyage, etc.) ou si vous préférez avoir la liberté de gérer vous-même cette somme.
• Sortie en rente viagère : vous percevez un revenu régulier (mensuel ou trimestriel) jusqu’à la fin de votre vie. Cette option garantit une sécurité financière à long terme, en vous assurant des revenus stables pour bien vivre votre retraite

Quels sont les avantages du PER ?

Le PER offre plusieurs avantages intéressants :

Une optimisation fiscale : les versements que vous effectuez sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit votre impôt sur le revenu durant votre période d’activité. Veillez cependant à respecter les plafonds pour optimiser votre fiscalité.
De la flexibilité : vous pouvez débloquer votre épargne avant la retraite pour l’achat de votre résidence principale ou en cas de coups durs (invalidité, décès du conjoint, etc.) Attention à l’impact sur votre fiscalité.
Une sortie au choix : à la retraite, vous choisissez la manière dont vous souhaitez percevoir votre épargne, c’est-à-dire en capital, en rente ou un mélange des deux.
Une transmission facilitée : en cas de décès, les fonds de votre PER peuvent être transmis à vos bénéficiaires, souvent dans des conditions fiscales avantageuses.

Le PER est donc un outil puissant pour préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux dès maintenant. Que vous souhaitiez une sortie en capital pour réaliser des projets ou une rente viagère pour sécuriser vos revenus, le PER s’adapte à vos besoins.

Pensez dès aujourd’hui à l’avenir et à votre retraite !

Vous souhaitez en savoir plus sur nos solutions d’investissements répondant à vos objectifs ?

Contactez-nous via ce formulaire pour plus d’informations !

Le PEE : Plan d’Epargne Entreprise

Il permet aux salariés d’investir une partie de leur rémunération dans différents supports d’investissement. Cette rémunération se nomme bien souvent Participation aux bénéfices de l’entreprise ou Intéressement. Le salarié peut décider de prendre cette somme sur son compte courant. Dans ce cas, elle sera soumise à la fiscalité du salarié + les prélèvements sociaux (17.20% actuellement).
Il peut également décider de l’investir sur les supports financiers proposés par l’employeur.
Bien souvent, les types de placements proposés sont : les Fonds communs de placements d’entreprise (FCPE) ou comptes titres ou SICAV.
Il peut s’agir d’actions, d’obligations, de fonds monétaires, de fonds diversifiés.
Placer sur le PEE permet d’obtenir une épargne qui, au terme des 5 ans, est récupérable avec une exonération fiscale sur les plus-values éventuelles. En revanche, ces plus-values restent soumises aux prélèvements sociaux.

Déblocages du PEE

Les salariés peuvent, en outre, débloquer de façon anticipée ces sommes, dans le cadre des critères suivants :

• Acquisition ou agrandissement de la résidence principale
• Mariage ou PACS
• Naissance ou adoption du troisième enfant et les suivants
• Divorce ou dissolution du PACS avec au minimum la garde partagée d’un enfant
• Cessation du contrat de travail : démission, licenciement, départ à la retraite
• Décès du bénéficiaire ou de son conjoint (mariage ou PACS)
• Invalidité du bénéficiaire, de ses enfants ou de son conjoint (mariage ou PACS)
• Création ou reprise par le bénéficiaire, ses enfants ou son conjoint d’une entreprise
• Surendettement

Le PER d’Entreprises Collectif : Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise Collectif

Le PER d’Entreprises Collectif est un produit d’épargne retraite. Il est donc spécifique à un horizon long terme. L’objectif est la préparation de la retraite des salariés. Par conséquent, les sommes allouées sur ces plans sont, dans la majorité des cas, bloquées jusqu’à la liquidation des droits à la retraite.
A terme, les salariés bénéficient d’un capital ou d’une rente.
Les anciens dispositifs, tels que le PERCO et l’Article 83, peuvent être transférés sur le PER.
L’employeur donne l’opportunité à ses salariés de préparer leurs retraites, tout en bénéficiant d’une fiscalité favorable. En contrepartie, la fiscalité appliquée aux versements de l’employeur est allégée.

Il existe 2 types de PER d’Entreprises :

Le PER Collectif :

Les salariés peuvent y placer leurs participations, leurs intéressements, effectuer des versements volontaires, monétiser des jours de repos non pris ou du CET, transférer d’autres PER ou produits retraite existants (sous conditions). L’employeur peut abonder les sommes.

Le PER Obligatoire :

L’employeur finance une épargne retraite pour ses salariés, en réalisant des versements obligatoires, lesquels peuvent être co-financés par les salariés. Les salariés peuvent choisir d’y affecter leur épargne salariale (sous conditions et hors abondement), de procéder à des versements volontaires, ou d’y transférer les encours qu’ils détiendraient sur un autre PER ou sur un ancien contrat d’épargne retraite (PERP, Madelin, PERCO, PER Entreprises, …) sous conditions également.

Fiscalité allégée des PER :

Les versements volontaires des salariés bénéficient d’un avantage fiscal. Ils sont déductibles de leurs revenus imposables dans le respect de certains plafonds bien évidemment.
Dans le cadre d’un PER Obligatoire, les versements perçus de la part de l’employeur sont exonérés d’impôt sur le revenu (mais ils restent soumis aux prélèvements sociaux).

Transferts des PER :

Nous n’avons pas encore évoqué le PER Individuel puisque nous sommes dans la rubrique Entreprises.
Cependant, il est à noter que les PER individuels peuvent faire partie du patrimoine des salariés.
Qu’ils soient PER Collectifs, Obligatoires ou Individuels, il existe la possibilité de transférer ceux-ci. Reste à en extraire les subtilités et intérêts patrimoniaux.

En conclusion, si vous êtes employeur et souhaitez fidéliser vos salariés dans le cadre d’une politique de rémunération ou que vous avez à cœur de proposer à vos salariés des outils d’épargne retraite, nous vous invitons à nous contacter afin d’explorer les options qui s’offrent à vous.