Votre épargne mérite t’elle mieux ?

La rentrée 2025 s’annonce chargée en bouleversements pour l’épargne réglementée.

Les décisions récentes de l’État et les évolutions imposées aux banques ont un impact direct sur vos placements les plus utilisés : Livret A, LDDS, PEL…
Ces supports, souvent considérés comme des refuges sûrs, montrent aujourd’hui leurs limites.

Livret A et LDDS : un rendement qui s’effondre

Au 1er août 2025, le taux du Livret A et du LDDS est passé progressivement de 3 % à 1,70 %.
Cette baisse représente une perte de 40 % de rentabilité pour les épargnants. Pourquoi une telle chute ? Parce que ces taux ne dépendent pas du marché, mais sont fixés par l’État. Autrement dit, vous n’avez aucun contrôle sur leur évolution. En période d’inflation, ces placements semblent intéressants. Mais dès que l’indice baisse, le rendement s’écroule.

Résultat : votre supposée épargne « garantie » se révèle en réalité beaucoup plus instable que prévu.

Source B’A B.A Conseils.

PEL : une fin programmée qui approche

Les Plans Épargne Logement (PEL) ouverts à partir du 1er mars 2011 ont une durée de vie limitée à 15 ans. Cela signifie que, si vous avez ouvert un PEL en 2011, il serait automatiquement clôturé en 2026.

Concrètement :
Après 15 ans, votre PEL serait transformé en compte sur livret classique. Vous perdriez vos droits à prêts liés au PEL. Les versements sont bloqués depuis 2022 pour les plans de 2011.
Autrement dit, les PEL les plus avantageux pour les épargnants — mais coûteux pour les banques — vont disparaître progressivement.

Une vague de clôtures sans précédent

Les chiffres communiqués par la Banque de France sont parlants :

Entre 2026 et 2030, 36 % des PEL en circulation seront clôturés, représentant environ 93 milliards d’euros d’encours.
Le pic interviendra en 2030, avec 1,1 million de plans fermés pour 28 milliards d’euros.
Aujourd’hui encore, un PEL ouvert en 2011 rapporte 2,5 % garantis depuis 14 ans, un taux largement supérieur au Livret A actuel.

Mais cette « rente » arrive à son terme. La génération des PEL ouverts entre 2011 et 2015, particulièrement nombreux (jusqu’à 1,5 million d’ouvertures en 2014), sera la plus concernée.

Une transformation du rôle du PEL

À l’origine, le PEL avait été conçu comme un outil d’épargne à moyen terme destiné à financer un projet immobilier.
Dans les faits, beaucoup d’épargnants s’en sont servis comme d’un placement d’attente, notamment durant la période de taux d’intérêt très bas (2015-2022).

Désormais, avec la remontée des taux de crédit, le rôle initial du PEL pourrait-il revenir sur le devant de la scène ? Par exemple : Depuis janvier 2025, les nouveaux PEL sont rémunérés à 1,75 %.

Le taux de prêt associé atteint 2,95 %. Dans un contexte où les crédits immobiliers à 20 ans se négocient en moyenne à 3,30 %, l’avantage relatif du PEL redevient visible, mais uniquement pour les nouveaux plans.

Cependant, ce que vous devez absolument savoir :  La prime de l’état n’existe plus sur les PEL ouverts depuis le premier janvier 2018. De plus, pour les PEL ouverts à compter du 1er janvier 2018, vos intérêts générés sont soumis au PFU (prélèvement forfaitaire unique) de 30 %, et, bien sûr, charge à vous de vérifier si vous pouvez ou non opter pour la TMI (tranche marginale d’imposition) + les prélèvements sociaux si plus avantageux. Et cela, dès la première année !

La question essentielle : que faire de votre épargne ?

Face à ces changements, plusieurs interrogations s’imposent :

• Est-il encore pertinent de conserver une grande partie de votre épargne sur des supports réglementés, rassurants, mais peu performants ?
• Êtes-vous prêt à subir des décisions unilatérales de l’État ou de votre banque sur vos rendements et la durée de vos placements ?
• N’est-il pas opportun de diversifier ?
• Votre épargne supérieure à votre « matelas de sécurité » ne devrait-elle pas travailler activement dans votre intérêt ?

Notre accompagnement

Chez B.A B’A Conseils, nous accompagnons nos clients dans cette transition. Notre rôle est de vous aider à :

– Évaluer vos placements actuels, leurs performances réelles et leur avenir.
– Anticiper la fin programmée de vos PEL et la baisse de rendement du Livret A et du LDD.
-Explorer des alternatives adaptées à vos projets personnels et à votre profil.
– Mettre en place une stratégie claire, personnalisée et durable, qui ne dépend pas uniquement des décisions des banques ou de l’État.

La période 2026-2030 sera marquée par la fermeture de millions de PEL et par une perte significative de rendement sur les livrets réglementés. Chaque mois qui passe compte pour optimiser vos avantages et repositionner votre épargne. Prenez le temps d’analyser vos options dès aujourd’hui.

Contactez-nous pour réaliser un bilan patrimonial complet et définir ensemble une stratégie qui vous ressemble.

B’A BA Conseils, votre stratégie patrimoniale Haute-Couture !