Vous possédez peut-être des placements tels qu’une assurance vie, un plan d’épargne retraite ou un contrat de capitalisation, mais savez-vous réellement ce qu’ils contiennent ? Ces produits d’épargne sont généralement composés de deux grandes catégories : LE FOND EN EUROS ET LES UNITÉS DE COMPTE.

Le fonds en euros représente la partie sécurisée de votre investissement, avec un rendement souvent modéré, mais stable. Les unités de compte, en revanche, visent une rentabilité à plus long terme. Elles présentent davantage de risques et nécessitent une sélection minutieuse ainsi qu’un suivi régulier. Elles doivent également être alignées sur votre tolérance au risque.

Ces unités de compte regroupent des investissements diversifiés selon des secteurs géographiques et économiques, choisis de manière stratégique par des sociétés de gestion. Souvent, leur performance est liée à des indices mondiaux.

Je vous propose maintenant mon point économique pour l’année 2024. L’année 2024 a révélé des disparités marquées entre les régions et les secteurs, mettant en lumière des moteurs de croissance spécifiques et des défis structurels persistants :

États-Unis : une croissance tirée par les technologies
Les indices américains, notamment le S&P 500 (+18,91 %) et le Nasdaq Composite (+~30 %), ont largement surperformé.
Les « 7 Magnifiques » (Amazon, Apple, Alphabet, Meta, Microsoft, Nvidia, Tesla) ont dominé les marchés. Nvidia, en particulier, avec une hausse spectaculaire de +177 %, souligne l’engouement pour l’IA.
Cependant, la forte dépendance de ces indices à un nombre limité d’entreprises technologiques soulève des inquiétudes sur leur vulnérabilité en cas de retournement.

Europe : entre incertitudes et opportunités
Les performances ont été inégales :
CAC 40 (-2,21 %) : impacté par l’instabilité politique française et la faiblesse du secteur du luxe, en raison d’une demande chinoise ralentie. Exemple : Kering (-40,27 %) et LVMH (-13,35 %). DAX (+19,40 %) et EuroStoxx 50 (+7,64 %) : soutenus par une reprise industrielle et des valorisations attractives.

La confiance des investisseurs en France a été mise à mal par des tensions politiques (dissolution de l’Assemblée nationale) et un élargissement des spreads obligataires.

Asie : des contrastes marqués
Japon (Nikkei +19,20 %) : stimulé par un yen affaibli, favorisant les exportations, et une dynamique économique robuste.
Chine (Hang Seng +17,65 %) : malgré une progression, le marché reste freiné par des défis structurels comme une bulle immobilière et une consommation atone.

Perspectives :

La domination des technologies aux États-Unis pourrait continuer à soutenir les indices, mais leur concentration augmente les risques.
En Europe, une stabilisation politique en France et une reprise économique plus large seraient nécessaires pour améliorer la confiance des investisseurs.
En Asie, les mesures de relance en Chine devront être plus efficaces pour restaurer la croissance, tandis que le Japon pourrait continuer de bénéficier de sa compétitivité accrue.

L’année 2024 illustre ainsi les forces et fragilités propres à chaque région, tout en soulignant le rôle croissant des technologies dans l’économie mondiale.

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La fin de l’année approche à grands pas ! Saviez-vous qu’il reste encore des opportunités pour optimiser votre fiscalité et préparer l’année 2025 sereinement ? Voici quelques pistes :

Profitez des dispositifs d’épargne du type PER

Concernant le Plan Épargne Retraite (PER), les versements effectués avant le 31 décembre sont déductibles de votre revenu imposable, sous conditions.

Investir dans certaines PME

Vous pouvez réduire jusqu’à 25 % du montant de l’investissement fait dans des PME grâce à l’avantage fiscal sur l’impôt sur le revenu.

Investir dans des FIP, FCPR, FCP …

Une réduction fiscale pour un investissement risqué. Est-ce adapté à votre profil ?

Dons aux associations : un geste solidaire et fiscalement avantageux

En effectuant un don avant le 31 décembre, vous pouvez bénéficier d’une réduction d’impôt allant jusqu’à 75 % du montant donné, selon les associations.

Ajustez vos charges déductibles

Vérifiez si vous pouvez anticiper certaines dépenses professionnelles ou de charges locatives pour les déclarer en 2024 ; pour les propriétaires bailleurs, certaines dépenses de travaux réalisées cette année peuvent être déduites.

Et au-delà de ces catégories de placement ?

Rien ne vaut une vraie stratégie patrimoniale sur mesure pour aller encore plus loin grâce à des techniques et des montages astucieux en cohérence avec vos profils. Les placements comportent des risques. Les connaissez-vous ?

Vous accompagner et vous conseiller est notre métier !
Besoin d’aide et de clairvoyance ?

Nous sommes là pour vous accompagner dans vos démarches et choisir les solutions les plus adaptées à votre situation. B/A B’A Conseils, les stratégies patrimoniales Haute Couture !

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Le PER a été créé en 2019 dans le cadre de la loi Pacte. Il remplace et simplifie les anciens dispositifs d’épargne retraite (comme le PERP et le contrat Madelin) pour en faire un outil unique, accessible à tous, que vous soyez salarié, indépendant ou à la recherche d’une solution individuelle. Il permet de se constituer une épargne qui sera débloquée à l’âge de la retraite en rente et/ou en capital, ou dans certains cas spécifiques (comme l’achat de votre résidence principale avant la retraite)..

Il existe trois types de PER :

• PER individuel : ouvert par toute personne souhaitant épargner à titre personnel.
• PER collectif : proposé par votre employeur, avec des contributions volontaires ou de l’entreprise.
• PER obligatoire : mis en place dans certaines entreprises avec des versements imposés à certains salariés.

Comment récupère-t-on le capital à la retraite ?

Une fois à la retraite, vous avez deux options pour récupérer les fonds épargnés dans votre PER :

• Sortie en capital : vous récupérez l’intégralité de votre épargne en une seule fois ou de manière fractionnée. C’est une solution idéale si vous avez un projet spécifique (achat immobilier, voyage, etc.) ou si vous préférez avoir la liberté de gérer vous-même cette somme.
• Sortie en rente viagère : vous percevez un revenu régulier (mensuel ou trimestriel) jusqu’à la fin de votre vie. Cette option garantit une sécurité financière à long terme, en vous assurant des revenus stables pour bien vivre votre retraite

Quels sont les avantages du PER ?

Le PER offre plusieurs avantages intéressants :

• Une optimisation fiscale : les versements que vous effectuez sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit votre impôt sur le revenu durant votre période d’activité. Veillez cependant à respecter les plafonds pour optimiser votre fiscalité.
• De la flexibilité : vous pouvez débloquer votre épargne avant la retraite pour l’achat de votre résidence principale ou en cas de coups durs (invalidité, décès du conjoint, etc.) Attention à l’impact sur votre fiscalité.
• Une sortie au choix : à la retraite, vous choisissez la manière dont vous souhaitez percevoir votre épargne, c’est-à-dire en capital, en rente ou un mélange des deux.
  
• Une transmission facilitée : en cas de décès, les fonds de votre PER peuvent être transmis à vos bénéficiaires, souvent dans des conditions fiscales avantageuses.

Le PER est donc un outil puissant pour préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux dès maintenant. Que vous souhaitiez une sortie en capital pour réaliser des projets ou une rente viagère pour sécuriser vos revenus, le PER s’adapte à vos besoins.

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Investir dans l’immobilier locatif est une stratégie largement répandue pour développer son patrimoine. Pour réaliser ce type de projet, le recours à un prêt immobilier est souvent incontournable. Cependant, obtenir un crédit adapté à un investissement locatif demande une connaissance fine des différents leviers financiers.

Comprendre les spécificités du prêt locatif

Le prêt locatif diffère du crédit immobilier classique destiné à l’achat de sa résidence principale. Les banques évaluent votre projet sous un autre angle, en tenant compte du futur loyer perçu.

En théorie, la règle des 35 % d’endettement s’applique. Cependant, dans le cadre d’un prêt locatif, les banques incluent les loyers perçus dans le calcul des revenus, ce qui peut augmenter votre capacité d’emprunt. De plus, les professionnels de l’emprunt prennent généralement en compte 70 à 80 % du montant des loyers prévus dans le calcul de votre capacité de remboursement, ce qui permet de compenser une partie des mensualités.

Les leviers pour maximiser votre emprunt

La durée de votre prêt est un levier déterminant pour équilibrer vos mensualités. Un prêt sur une longue période (20 à 25 ans) permet d’alléger les mensualités, ce qui améliore votre capacité d’emprunt. Toutefois, cela peut augmenter le coût total de votre crédit. Il faudra donc être habile pour calibrer la durée de prêt avec votre intérêt patrimonial et fiscal.

Les taux d’intérêt influencent également fortement la rentabilité de votre projet : négocier un taux au plus bas n’est parfois, pas la bonne solution, aussi étonnant soit-il. De même, l’assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût total du prêt. Il est parfois possible de changer d’assureur pour obtenir des conditions plus avantageuses mais attention aux critères et à votre retour fiscal également.

Investir dans l’immobilier locatif ouvre droit à divers dispositifs fiscaux comme le régime du micro-foncier, le régime réel ou encore des dispositifs comme la loi Pinel bientôt terminée, le statut LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel) et bien d’autres peu connus du public. Ces options fiscales peuvent considérablement alléger le poids des impôts sur vos revenus. Faut-il encore les maîtriser et ne pas succomber aux chants des sirènes de « la défiscalisation » à tout prix !

L’importance de consulter un conseiller en gestion de patrimoine (CGP)

Si les banques et les courtiers sont de bons interlocuteurs pour trouver des financements, un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) peut vous offrir une vision beaucoup plus large et personnalisée. En effet, un CGP prend en compte l’ensemble de votre situation financière, fiscale et patrimoniale pour vous conseiller au mieux.

Par le biais de Béatrice DATY LONCA, vous obtenez un niveau de clarté supplémentaire qui dépasse souvent les conseils classiques, en vous aidant à bâtir une véritable stratégie d’investissement locatif sur le long terme. Son expertise vous permet également d’exploiter au mieux les différents leviers financiers, fiscaux et patrimoniaux qui peuvent significativement impacter la rentabilité de votre projet.

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Investir est une étape cruciale pour concrétiser votre avenir financier, mais connaissez-vous vraiment la rentabilité de vos placements ?
Il est essentiel de ne pas se contenter des rendements bruts annoncés, mais d’analyser la rentabilité réelle après avoir pris en compte divers facteurs et coûts.

Les frais et commissions

Les frais de gestion, les commissions et les autres coûts associés aux placements peuvent considérablement réduire vos gains.
Alors pourquoi ces frais annexés aux contrats ? Si nous sommes d’accord sur un point, c’est que tout travail mérite salaire ! Accepteriez-vous de travailler sans rémunération de la part de votre employeur ? Alors soit des frais, c’est normal s’il y a du travail effectué. En revanche, garnir un bouquet de frais sans aucun suivi, retour ou rentabilité à long terme s’avère un mauvais placement.

Quand je pose la question à mes clients : « Pourquoi et à quelle(s) fin(s) avez-vous souscrit à tel placement ? » La réponse est souvent : « Je n’y connais rien donc quand on m’a proposé cela, j’ai fait confiance ». C’est là, à ce moment précis, que je mesure l’intérêt de mon expertise et le goût de ce métier de conseiller en Gestion de Patrimoine.
Je vois des placements et leurs propriétaires laissés à leurs propres sorts. Cela m’attriste sincèrement !

Les frais de gestion du contrat rémunèrent les maisons de gestion des fonds, l’assureur, les options éventuelles. Ils sont récurrents et prélevés périodiquement. Ces frais peuvent varier en fonction du type de contrat et des services offerts.
Les frais de souscription rémunèrent les interlocuteurs qui vous accompagnent lors de la souscription du contrat. Ces acteurs doivent vous informer des risques et avantages, de la constitution de ce support. Il y a logiquement un devoir de conseil effectué.

Les impôts

Les gains en capital et les dividendes sont souvent soumis à la fiscalité. En France, par exemple, le prélèvement forfaitaire unique (PFU) est de 30 % sur les revenus de placements. Parfois, il peut être judicieux de demander à reprendre des sommes « rachats » en soumettant à la fiscalité de la Tranche Marginale d’Imposition : TMI connaître l’impact fiscal de vos investissements est crucial pour calculer vos rendements nets

L’inflation

L’inflation réduit le pouvoir d’achat.
Un rendement de 5 % peut sembler attractif, mais si l’inflation est de 3 %, votre gain réel est de 2 %.
Autre exemple : Livret A rémunéré à 3 % alors que l’inflation est à 5 % => vous placez à -2 % mais ceci est synonyme de crise, les profils prudents sécuriseront sur ces produits dits « sécurisés » en occultant parfois leurs objectifs long terme, tandis que les opportunistes investiront en toute conscience du risque associé et des opportunités en cas de reprise des marchés ou de situation économique plus favorables.
Ignorer l’inflation peut donner une fausse impression de la performance de vos investissements.

La diversification et le risque

Une bonne diversification de votre portefeuille peut réduire les risques et améliorer les rendements. En répartissant vos investissements sur différents actifs, secteurs et régions, vous diluez les impacts des mauvaises performances individuelles sur l’ensemble de votre portefeuille.

L’horizon de placement

Votre horizon de placement, c’est-à-dire la durée pendant laquelle vous prévoyez de maintenir vos investissements, influence la rentabilité attendue. Plus votre horizon est long, plus vous pouvez tolérer les fluctuations économiques à court terme et bénéficier de rendement à terme.

A quoi sert la maîtrise de la rentabilité de vos placements ?

• Prendre des décisions éclairées : en ayant une vision claire des rendements nets, vous pouvez ajuster vos stratégies pour faire vos choix d’investissements.
• Planifier efficacement : une vue réaliste des rendements vous aide à définir et atteindre vos objectifs financiers.
• Optimiser vos investissements : en choisissant les placements qui offrent les meilleurs rendements après frais, impôts et inflation, vous optimisez la croissance de votre portefeuille.

En conclusion, la vraie rentabilité de vos placements ne se mesure pas seulement en termes de rendements bruts. Il est essentiel de prendre en compte tous les facteurs qui peuvent affecter vos gains nets. Vous pouvez mieux naviguer dans le monde des investissements et assurer une croissance financière durable.

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Aujourd’hui, nous abordons un élément fondamental, souvent négligé, de la gestion financière personnelle et professionnelle : l’établissement d’un budget.
Que vous soyez un particulier, une entreprise ou une organisation, créer et suivre un budget est essentiel pour atteindre vos objectifs financiers et assurer une santé financière robuste à long terme.

Établir un budget vous permet de comprendre pleinement vos revenus et vos dépenses. Cela vous donne une vision claire des flux entrant et sortant, ce qui est crucial pour prendre des décisions éclairées. En identifiant vos sources de revenus et en catégorisant vos dépenses, vous pouvez mieux appréhender votre situation et potentiellement, réaliser des économies.

Ensuite, un budget vous aide à établir des objectifs financiers réalistes et réalisables. Que vous souhaitiez épargner pour un achat important, rembourser des dettes, ou investir dans votre avenir, un budget bien planifié vous permet de définir des objectifs spécifiques et de tracer un chemin clair pour les atteindre. Cela vous donne une feuille de route financière, vous aidant à rester concentré et discipliné dans vos efforts.

Au lieu de subir vos dépenses, cet exercice budgétaire vous donne le pouvoir de prendre le contrôle de votre situation financière. Vous pouvez agir en fonction de vos priorités, invitant aux dépenses indispensables et en évitant celles éventuellement superflues.

Enfin, établir un budget vous procure une tranquillité d’esprit. En ayant une vision claire de vos finances et en travaillant activement vers vos objectifs, vous réduisez le stress financier et vous vous donnez la liberté de vous concentrer sur d’autres aspects de votre vie ou de votre entreprise.

En conclusion, l’établissement d’un budget n’est pas simplement une tâche administrative, mais plutôt un outil puissant pour prendre le contrôle de vos finances et atteindre vos objectifs financiers.
Investir du temps et des efforts dans la création d’un budget solide en vaut vraiment la peine.

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Vous êtes salarié ?

Votre entreprise n’a peut-être pas encore mis en place ces solutions. Parfois par manque de trésorerie, par manque de temps, par peur d’être pieds et poings liés ou par manque de conviction. Invitez-les à nous contacter et lisez ce qui suit !

Sachez qu’en tant que salarié, vous pouvez vous constituer votre retraite par différents supports à titre individuel : PERIN, mais pas que…
Le plus intéressant est d’ailleurs de mettre en place une stratégie patrimoniale sur mesure, et ce, le plus tôt possible.
Cependant, si votre employeur vous offre l’accès aux placements qui suivent, remerciez-le 😊, il prend soin de vous et vous récompense de votre investissement dans sa société.

Vous êtes un artisan, un commerçant, une profession libérale, une EI, EURL, SARL, SAS,…

Que vous employiez ou non un salarié, des solutions existent également. Pour vos salariés, ce geste sera très apprécié. N’hésitez pas à le mettre en avant lors de vos embauches. Cela peut être une source de motivation, une vraie marque de reconnaissance de leur implication dans les missions que vous leur confiez.

Quelles solutions peuvent être logées au sein de l’entreprise ?

Plusieurs leviers sont disponibles pour préparer sa retraite au sein des entreprises.

• Plan d’épargne entreprise (PEE) : Les salariés peuvent bénéficier du PEE, un dispositif d’épargne collectif permettant d’investir dans des fonds communs de placement, des actions de l’entreprise, etc.
• Plan d’épargne retraite d’Entreprise Collectif (PERECO) : Le PERECO (ancien PERCO) est spécifiquement dédié à la constitution d’une épargne retraite. Les sommes épargnées sont bloquées jusqu’à la retraite.
• Intéressement et participation : Profitez des dispositifs d’intéressement et de participation mis en place par l’entreprise pour bénéficier d’une épargne collective. Nul besoin de se hâter à le mettre en place. Notre expertise vous permettra de savoir dans quel ordre mettre ses outils en place.
• Compte épargne temps (CET) : sommes correspondantes à des jours de repos non pris, dans la limite de 10 par an. Est mobilisable uniquement la part des congés annuels non prise excédant un minimum de 24 jours.
• Retraite supplémentaire d’entreprise : Certains employeurs proposent des régimes de retraite supplémentaire permettant d’accumuler des droits à la retraite supplémentaires.
• Épargne salariale : Participez à l’épargne salariale qui peut prendre différentes formes comme l’abondement de l’employeur sur les versements des salariés au sein de certains de ces dispositifs.
• Contrat de capitalisation : Je vous invite à lire la news sur ce placement https://www.b-a-ba-conseils.com/2023/06/12/contrat-capitalisation/

Quels avantages à mettre en place ces solutions ?

• Le but est de construire, de façon progressive, un capital ou des rentes à la retraite.
• La fiscalité est avantageuse à terme, mais aussi durant la phase de constitution du capital, et ce, tant pour le salarié, que pour le TNS (travailleur non salarié), que pour l’entreprise.

Un exemple pour comprendre ?

M. SOUHAIT dirigeant de la SARL SOUHAIT souhaite récompenser le travail d’équipe de ses deux salariés : Madame SOUHAIT et Monsieur RETRAITE. Pour ce faire, Monsieur SOUHAIT décide d’équiper la société des dispositifs d’épargne salariale pour le partage de la valeur. Dans un premier temps, la société met en place un PEE et un PERECO avec une règle d’abondement à 200 % et de plafonds respectifs de 1000 € pour le PEE et de 2000 € pour le PERECO.

Monsieur SOUHAIT et ses deux salariés pourront donc verser chacun 500 € sur leur compte PEE et 1000 € sur leur compte PERECO afin de percevoir le maximum d’abondement qui leur est proposé.

La SARL SOUHAIT aura alors distribué un total de 9000 € d’abondement.
Pour l’entreprise cette somme n’est pas soumise à des charges sociales ni patronales, elle constitue une charge qui permet une diminution du résultat et donc d’Impôt sur les Sociétés (IS).

Pour les bénéficiaires, les sommes perçues ne sont pas soumises aux charges salariales (sauf 9,7 % de CSG/CRDS) ni à l’impôt sur le revenu. À la sortie, seuls les intérêts générés seront taxés aux prélèvements sociaux de 17,20 %.

Les sommes placées sur le PEE seront bloquées 5 ans (sauf cas de déblocage anticipé, entre autres : mariage, pacs, achat résidence principale, fin du contrat du travail… etc.) ; les sommes placées sur le PERECO seront quant à elles, bloquées jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé, entre autres : achat de résidence principale, décès, invalidité… etc.).

L’entreprise ne dégage pas assez de trésoreries pour mettre en place de l’intéressement ni de la participation en 2024, mais Monsieur SOUHAIT pourra en envisager la mise en place dans les années à venir, si la situation de l’entreprise le permet.

Et si vous mettiez en place ce type d’investissements ?

Votre intérêt à nous solliciter ?

Ce schéma n’est pas forcément celui qui correspond à votre entreprise. Nous vous accompagnons dans le choix d’une mise en place personnalisée. Nous vous expliquons en détail, les différentes caractéristiques des différentes solutions (plafonnements, modes de placement…), ainsi que les modalités de sorties (départs à la retraite, sortie en rente viagère ou en capital, transferts…).

Tous placements comportent des risques. Le capital n’est pas garanti. Une évaluation régulière voire d’éventuels arbitrages sont nécessaires pour la bonne santé de vos placements. Ne faites pas l’économie d’un Conseiller en Investissements Financiers.

Consultez un expert b-a-ba-conseils.com