La prévoyance
Un outil patrimonial puissant.
Il est primordial de prendre le temps de choisir son contrat en concordance avec ses besoins.
Trop souvent négligé, le contrat de prévoyance n’est pas adapté aux besoins du dirigeant ou du salarié, voire inexistant.
Un contrat de prévoyance protège son assuré en cas de maladie, d’invalidité ou, le cas échéant, il assure un capital aux bénéficiaires lors du décès de l’assuré.
Les situations d’arrêts maladie
Le cas d’un dirigeant salarié, seul actif dans son entreprise
Ses charges quotidiennes (avec ses emprunts) personnelles et professionnelles sont évaluées à 65 € par jour. Il se retrouve en difficulté notable et doit piocher dans sa trésorerie d’entreprise probablement jusqu’à son retour au sein de l’entreprise voire un peu plus, le temps de pallier sa cessation temporaire d’activité.
Exemple 1 : il n’a pas souscrit à la prévoyance, il percevra ses IJ de 50€ bruts par jour (limité dans le temps) Ses charges quotidiennes (avec ses emprunts) personnelles et professionnelles sont évaluées à 65€ par jour. Il se retrouve en difficulté notable et doit piocher dans sa trésorerie d’entreprise probablement jusqu’à son retour
Exemple 2 : il a souscrit à la prévoyance qui se déclenche à partir du 90e jour. Il se retrouve avec les mêmes difficultés financières
Exemple 3 : il a souscrit à la prévoyance se déclenchant à partir du 31e jour. S’il a choisi les bonnes options dès la souscription, il percevra l’indemnisation journalière + le différentiel en cas d’option du maintien de salaire (par exemple) via sa prévoyance.
Ces exemples sont bien évidemment simplifiés pour une première compréhension des conséquences du choix d’un contrat de prévoyance.
Pour les TNS affiliés à la Sécurité sociale des indépendants, le montant de vos indemnités journalières est calculé comme suit : 1/730 e du revenu annuel moyen de vos 3 dernières années. Votre indemnité journalière ne pourra pas excéder le montant maximum de 60,26 € brut (fixé au 1er janvier 2023).
Pour les indépendants affiliés à la CIPAV, les IJ peuvent être peu généreuses voire inexistantes et l’impact sur vos revenus peut être sévère. Si vous appartenez à la CIPAV, vous pouvez demander votre transfert à la SSI.
Pour plus de précisions sur les indemnités journalières de votre régime de base, nous vous invitons à les solliciter directement.
Les situations d’invalidité :
Comme vous l’avez compris, suivant la caisse dont vous dépendez, vos indemnités journalières sont différentes tant en couverture qu’en durée d’indemnisation. L’invalidité n’échappe pas à cette problématique. L’invalidité, quand elle est reconnue, s’exprime en pourcentage.
Quand elle est totale, les IJ de votre caisse cessent. Elles peuvent donner accès à une pension d’invalidité. La prévoyance ne sera versée qu’en cas de perception des IJ ou suivant les options choisies au contrat de prévoyance.
Les situation de décès :
La prévoyance en cas de décès est un puissant outil patrimonial. En effet, vous désignez vos bénéficiaires durant votre adhésion et un capital est déterminé en cas de décès. Si vous souhaitez protéger vos proches et votre patrimoine, cet outil vous permet de répondre à votre objectif. Il est nécessaire pour cela de vous rapprocher d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine. Il vous accompagnera dans le choix des options et la couverture répondant à vos attentes. Chaque patrimoine est différent que ce soit sur l’organisation ou la valeur. Ce capital doit être nécessairement étudié. Occulter ce paramètre serait pénalisable pour la préservation de votre patrimoine.
En synthèse :
Les cotisations aux contrats de prévoyance sont à fonds perdus, il est vrai. Cependant, en tant que Chef d’entreprise, la prévoyance peut être prise en charge par la structure dans le cadre du contrat Madelin. En tant que pièce maîtresse de votre activité, il est indispensable de choisir une prévoyance adaptée à vos besoins.